銀行貸款利率計算方式怎麼這麼複雜？一段式利率和多段式利率有什麼差別？多段式利率前期利率會低，後期利率較高，前期壓力較小但總還款金額就會較高，相較之下一段式利率就穩定很多，那麼選擇哪種利率計算方式貸款利息可以繳比較少呢？本篇會從4個影響貸款利率的原因進行分析，並告訴你鎖定其中一個指標就能找到最划算的貸款，最後還會推薦方便又省錢的信用貸款方案喔！
剖析貸款利息的計算方式
一段式利率
一段式利率是指貸款申請下來，撥款後開始直到貸款還清為止，都是採用同一種利率計算公式計算，貸款期間內都不會更改利率計算方式，你的貸款要繳多少利息，每個月本利和總共要繳多少錢等等都是由單一利率計算得出，利率計算公式為：該銀行定儲利率指數+固定加碼利率。
會說一段式利率很穩定是因為，除非央行升息，導致銀行定儲利率指數調整，才會影響到貸款利率，進而影響月付金金額，否則一段式利率，整個貸款期間利率都是一模一樣的。還不知道央行升息代表什麼嗎？可以參考這篇：升息一碼是多少？對貸款、存款有什麼影響？升息應對必看指南！
多段式利率
多段式利率則是指整個貸款期間會有2種以上的利率計算方式，通常第一段利率會非常低，貸款廣告上超級吸引人的利率就是第一段利率，為期1~3個月，第4個月以後則是第二段利率，是用「該銀行定儲利率指數+固定加碼利率」利率計算公式得出。
舉例來說，小明申請的信用貸款是二段式利率，還款期間是5年總共60個月，第1~3個月是固定利率0.88%，第4~60個月則是機動利率3.88%起。前3個月的利率只要0.88%，但第4個月以後的利率就很有可能是10%，而且銀行會規定綁約1~3年，3年內都不能提前還款，也就是說小明必須要繳交高達10%利率的貸款常達33個月以上才能進行債務整合再次申請低利率貸款，本以為是低利率貸款但到頭來反而需要付出更高的貸款成本。
本金平均攤還 vs. 本息平均攤還
我們常常會聽到有這2種還款方式，普遍來說，大部分的貸款都屬於本息平均攤還，只有少部分銀行的房貸可以自由選擇要本金平均攤還或是本息平均攤還，以下簡單比較2者之間的差異。
| 本金平均攤還 | 本息平均攤還 | |
| 特色 | 1. 還款本金平均分攤到每個月，並額外加計依本金餘額計算的利息 2. 每月還款金額不一致 | 1. 把所有要還款的本金和利息加總平均分攤到每個月 2. 每月還款額度固定 |
| 優點 | 1. 貸款總利息較少 2. 後期負擔較輕鬆 | 1. 前期貸款較輕鬆 2. 還款金額一致有利財務規劃 |
| 缺點 | 前期負擔、還款壓力較大 | 總還款利息較多 |
| 適用貸款 | 部分銀行房屋貸款 | 房貸、信貸、車貸 |
影響貸款利息的4大原因
工作財力狀況：年資、收入高相對利率低
工作、職業狀況也會影響到信用貸款的利率，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。
信用狀況：信用評分好相對利率低
影響信用貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況，也就是聯徵紀錄好不好，很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢，就代表信用很好，其實不是這樣的，沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄，既然沒有紀錄，怎麼會知道信用好不好呢？所以申辦一張信用卡，並且正確、良好的使用，才能培養出好信用！
每期都全額繳清信用卡費，不遲繳、也不使用預借現金，更不使用循環利率，也不申請任何信用卡分期，就能夠很大程度上維持良好聯徵紀錄，讓信用評分達到滿分800分喔！
聯徵次數：次數少相對利率低
申請信用貸款時，銀行會先查詢聯徵中心的信用紀錄，只要查詢過，就會在聯徵中心留下查詢紀錄，若是聯徵次數過多，想要申請到利率滿意的信用貸款就會比較困難，通常銀行會認為3個月內聯徵次數超過3次的人，就屬於高風險族群，因此若要比較貸款方案，建議最多3個月內申請3家以內的信用貸款。
選擇的信用貸款方案
銀行信用貸款方案百百種，每種方案適用的條件都有些許不同，如果沒看清楚申請條件限制，受到「低利率」的吸引，就冒然送出信貸申請，不但白白浪費時間，信貸申請不通過以外，還會浪費自己的聯徵查詢次數，就少了一次機會可以比較、申請更適合的信用貸款方案了！
有需銀行的優利貸款只有公務人員和醫師、律師、會計師可以申請，但樂天國際銀行的樂天貸不但利率低，申請資格也沒有限制，無論是一般上班族、獎金制人員、中小微企業負責人，還是其他職業，只要有財力證明都可以申請。
貸款挑選方針：選總費用年百分率低
總費用年百分率(Annual Percentage Rate，簡稱APR)，就是將貸款期間所要繳交的手續費、多段式利率加總，平均分攤在貸款期間，重新計算而成的實質年利率，總而言之APR就是比較能夠一目了然的貸款總成本。
選擇貸款的時候，除了人人都會在意的利率高低以外，還要注意手續費的多寡，要知道無論申請多少額度，手續費都是不會變的，極端一點來看有些貸款手續費比利息還要高了，樂天國際銀行的樂天貸手續費只要1,000元，利率最低1.65%起，總費用年百分率最低1.78%起，甚至不到2%喔。
立刻線上申請樂天貸 一段式年利率最低1.65%起
樂天貸基本資料
- 開辦費：1,000元/筆(即日起~2022/6/30前)
- 貸款年利率：1.65%~15.59%(機動計息)
- 額度：最高500萬
- 貸款期限：最長7年共84期
- 申請方式：24小時線上申請，開戶申貸一次搞定。
24小時隨時線上信貸申請 最快一分鐘線上貸款評估
樂天貸最大的特色就是不受時間壓力及地點限制，只要有網路就可以24小時線上申請，傳統銀行申請信用貸款，需要親自到銀行洽詢專員處理，不但要趕銀行3點半，還要特地請假跑分行。但線上申請就完全沒有這個困擾，任何時刻都可以拿出手機進入銀行高規格的資安管控的線上信貸申請頁面申請，就算是白天忙到快要飛起來的人，也可以在晚上睡覺前的空檔線上申辦。
簡單三步驟、資金快速入袋
一般信用貸款申請流程大約需要3~5個工作天，加上簽約對保的時間，大概要一個星期才可以拿到貸款資金，但線上申請樂天貸的話，最快2天內就能拿到貸款的資金，連對保簽約都能在線上進行，讓你的資金快速入貸，以下是線上申請信用貸款的步驟：
- 線上申辦
- 審核
- 線上對保簽約
期間限定開辦費優惠
樂天國際銀行是純網銀，信用貸款當然也是全程100%線上申請，線上申請信用貸款的文件資料、審核模型等等都有一套已經建立好的機制，對銀行來說也不需要用到這麼多人力資源，所以手續費用也會更便宜，一般信用貸款手續費大多是6000~9000元，但如果是申請樂天貸的話只要1,000元，瞬間就省了5,000元以上，超划算的！
疫情期間無接觸更安全
疫情期間到人多的地方總是不安心，尤其是現在正在往共存階段發展，案例數居高不下，家裡的小朋友沒有疫苗可以打、老人家免疫力低落的高危險群，我們自己更是要注意避免到銀行這種人來人往的地方，但是還是有資金需求怎麼辦呢？
申請樂天貸就是個最好的方式，從最開始的繳交資料、到最後的對保簽約等，都全程在線上辦理，不必冒著染疫風險到銀行處理，在家用手機或電腦，就能完成樂天貸所有手續，是疫情期間甚至是後疫情時代都是超好用的貸款方案。
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