信貸申貸案例(73)：債務整合更輕鬆，職業軍人林先生，渣打銀行核貸50萬，年利率節省10%

在空軍防空暨飛彈指揮部上班的林先生，去年四月因為家人住院臨時向中國信託申辦50萬，由於當時時間急迫，林先生尚未確認利率中國信多就撥款了。過了一年發現當時的利率高達15%，每個月月付金將近1萬元。林先生被帳單壓得喘不過氣，因此來找CEO，問問有沒有辦法讓自己輕鬆一點。

1. 上次貸款利率太高，要怎麼轉貸才划算？CEO: 時間才是關鍵！
   

   很多客人撥欵之後，才發現利率太高，想馬上再找另外一家銀行辦一筆利率更低的信貸去還掉上一筆貸款。
   這樣的邏輯並沒有錯，但問題出在上一筆貸款距離下一筆申請的時間。
   銀行為了避免客戶信用擴張，通常信貸撥款之後12個月內稱為「近期增貸」，因此在12個月內再次申請信用貸款，非常容易被婉拒，就算過件，利率也相對較高。
   因此，一旦信貸撥款，倘若要再次申貸，建議等12個月以上，可以有的選擇才會多。而林先生跟中信貸款的時間是去年四月，已經超過12個月，過了「近期增貸」的危險期，因此可以再找銀行進行債務整合。

2. 什麼是債務整合？會導致信用瑕疵嗎？債務整合不是協商，不會造成永久的瑕疵，但短期內仍須留意信用評分
   

   債務整合其實就是新增一筆信貸，「債務整合」只是信貸的用途，通常金額與上一筆貸款相同或是更高，重點是利率更低，可以讓客戶貸新還舊，讓客戶繳款會更輕鬆。
   所以債務整合，只是新增貸款，短期內確實會導致客戶的負債比上升，但隨著貸款穩定繳款，信用評分也會慢慢回升。因此不會造成永久信用瑕疵。