2021 汽車險懶人包彙整：汽車險推薦與介紹，強制險/第三人任意險/超額責任險有甚麼差別？

入手汽車除了考慮車種品質與價格外，也需在意擁有車輛隨之而來的責任：例如繳納燃料稅、購買汽車險等。汽車險除了必須保的強制險以外，還有第三人責任險、超額責任險、乘客責任險、駕駛人傷害險等。這篇信用卡社彙整常見汽車險的相關介紹，搭配線上投保功能，可輕鬆選擇適合自己風險等級的汽車險。
（最後更新時間：2021/12/10）

線上投保汽車險：價格更低，可打服務專線請求協助

雖然可請業務協助規劃最佳險種，但擁有汽車險基礎知識，可避免被不良業務硬塞不適合的險種類型或過高的保險金哦。此外，線上投保去除業務人力成本，與找業務員簽約相比，品質相同但「更便宜」，通常保險公司也會寄出抽獎等優惠吸引顧客選擇線上投保。

若選擇線上投保也不必擔心找不到人成為保單孤兒，事故發生時可撥打保險公司的服務專線，保險公司通常會安排一位專業人員抵達現場，協助釐清肇事責任，與後續的理賠申請與金額計算等。

汽車強制險：全台保額固定，理賠範圍不全面

汽車強制險人如其名，就是必須要保此險，汽車方能上路，汽車險構造較簡單：全台的汽車強制險保額是固定的「$200 萬的身故/失能 + $20 萬的傷害醫療」，需注意強制險的理賠範圍並不全面，雖然只要是「經車主同意的駕駛人」駕駛皆可理賠，但「雙方車體損傷、自己車上的駕駛」皆不在理賠範圍內。

需注意，並非僅有兩車發生車禍才有強制險理賠，若只是單方打滑而擦撞導致的損傷，在理賠範圍內同樣可申請理賠。

汽車強制險挑選重點：比較各家產險公司的折價或抽獎優惠

汽車強制險因為全台的保額相同，因此重點就在「價格」：每間保險公司的強制險價格不同，部分公司若選擇線上投保，會提供強制險折價或抽獎優惠。此外，汽車強制險價格也會因車型、肇事紀錄、性別而有所差別，例如女性通常比男性便宜，而年紀越大者保費越低（區間為 25~29 歲較貴、30~60 歲較便宜），因此建議可選擇較年長的女性家庭成員身分來投保。

挑選汽車強制險時，除了注意價格外，也要注意該公司強制險的「申訴率」，越低的申訴率越優質，這個數字通常會落在 0.05~0.25 之間，若該公司提供的強制險申訴率超過此範圍，則建議再考慮是否必定得選擇這家。

第三人責任險/任意險：理賠雙方車體損傷、我方駕駛

第三人責任險和任意險為同種東西，理賠範圍補足了強制險沒有理賠的「對方車輛與財產」以及受波及的路人等，強制險分為財損（財產損失）與體傷（身體損傷）兩種，注意兩種的金額不可互相補足，例如最高理賠金額為體傷 $50 萬、財損 $200 萬，對方醫療金額要求賠償 $100 萬時，就僅能理賠體傷的 $50 萬。

與強制險不同，第三人責任險可自選理賠金額，因此也被稱為任意險：例如第三人財損 $50 萬、第三人體傷 $200 萬，理賠金額越高、保費越高。

理賠金額部分：強制險先賠、第三人責任險再賠

由於對方車輛的乘客無論是強制險與第三人責任險皆有理賠，理賠順序皆為「強制險先賠→不夠的第三人責任險再賠」，例如人受傷要賠 $40 萬，強制險就會先賠上限金額的 $20 萬，剩下的 $20 萬才會是第三人責任險理賠出。

因此，若遇到事故時「對方駕駛或是對方乘客合計」的醫療費用較高，且肇事責任主要在於自己身上，就需要仰賴第三人責任險的理賠金額補足。強制險與相關汽車險通常會選擇於同家保險公司申請，不僅因為申請理賠時較為方便，且於同間保險公司同時申請「汽車強制險 + 第三人責任險 + 其他險」通常會有折價優惠。

超額責任險：理賠「強制險 + 第三人責任險」不足部分

如果財損或體傷的所需理賠金額連強制險 + 第三人責任險都賠不夠，就可仰賴超額責任險來理賠不足的金額。若對方駕駛或乘客所需醫療費用高（例如影響工作能力）、車禍波及到的第三人眾多、對方車輛為昂貴名車等等，都可能負擔上鉅額賠款，而超額責任險就是負責理賠「強制險 + 第三人責任險」依然賠不完的額外金額。

超額責任險：建議保費預算放這，搭配便宜第三方責任險

超額責任險不像第三人責任險有分成「財損、體傷」兩種理賠方向，無論是身體或財產損失，賠不完的部分超額責任險都可用來理賠（因此必須要先有第三人責任險才能有超額責任險，沒有強制險 + 超額責任險這種組合）。

且超額責任險的「理賠金額與保費比例」與第三人責任險相比 CP 值通常更高，可以用更便宜的保費買到更高的「財損 + 體傷」理賠金額，因此建議第三人責任險部分不必買太貴，把預算留給超額責任險（但現在多數產險公司有所限制，如要選擇更高理賠金額的超額責任險，就得搭配選擇保費較高的第三人責任險）。

我方駕駛與我方車輛的保險：有必要補足嗎？

從下表可看出，就算是「強制險 + 第三人責任險 + 超額責任險」三個全保，還是沒有包含到「我方駕駛、我方車輛」，我方車輛並非最優先考慮的原因很簡單：車子的價值最慘就是撞到報廢歸零，但若撞到對方的名車或撞人撞到重傷的理賠可能動輒百萬，需要汽車險來分擔風險。至於我方駕駛部分，則可跟對方申請賠償或用自身已有的醫療險來補足。

如果想用更全面的險種來保護自己，則我方駕駛可選擇「駕駛人傷害險、乘客險」，我方車輛可選擇「甲式、乙式、丙式車體險」來補足。建議駕駛按照自己行車的安全程度（例如經常行經的路段有多危險、是否是容易出車禍的行車時段）來選擇是否加保。

駕駛人傷害險：強化我方駕駛保障，只保自撞較便宜

駕駛人傷害險為「附險」，需依附在主險－－也就是強制險或第三人責任險身上。由於自撞沒有索賠對象，就需駕駛人傷害險來分擔風險，駕駛人傷害險提供最高 $200 萬的死亡/失能給付、以及 20 萬的醫療給付。以下為依附在不同主險時的特色：

依附在「強制險」下：只理賠如車子打滑、撞安全島或行道樹等自撞。
依附在「第三人責任險」下：除上述自撞以外，對撞亦在保障範圍內，不過代價就是保費較高。

乘客責任險：理賠規定嚴格、限定過失

「我方駕駛」因過失而肇事後，我方乘客因此受傷，則可能在乘客責任險的理賠範圍內。要注意乘客險對於過失的認定較為嚴苛：例如「乘客有鬥毆等犯罪行為」、或是「停駛時乘客被後車追撞」都不能理賠，並非能夠完整保障我方乘客的萬用險種。

車體險：保障範圍分為甲、乙、丙三級

車體損失險的保障對象為「我方車輛」，分為甲級、乙級、丙級三種：「丙級」範圍最少，且僅限與其他車輛發生擦撞才可能有理賠，理賠時雖沒有自付額，但注意自撞沒有理賠；「乙級」連火災、雷擊、爆炸、擲物/墜落物造成的意外車輛損傷也在車體險理賠範圍內；「甲級」保費最昂貴，連第三方的非善意行為如鑰匙刮車、砸車都在理賠範圍內。注意乙級、甲級都有自負額，可與保險公司協調用較高的自付額來換取較低的保費。

所謂自負額為修車時，車主需要自行負擔的金額，例如申請乙級車體險後，首次擦撞後修車費用為 NT$10,000，則扣除第一次自負額 NT$3,000 後，若申請理賠成功，則理賠金額為 NT$7,000，若修車費用低於 NT$3,000 則不理賠。

車體險：部分產險公司提供道路救援服務、按照需求決定等級

雖然乙級車體險最為常見，但若已經決定要加保車體險，還是建議按照車輛價格和駕駛技術來決定車體險等級（例如容易自撞就不要選丙級、愛車如命就選甲級），此外，部分保險公司若保了車體險也會提供 20~100 公里左右的道路救援服務，加保前可比較是否有提供額外優惠。

其他汽車險相關資訊：

線上投保汽車險：填寫相關資料

線上投保汽車強制險與相關險種，需要填寫「車牌號碼、身分證字號、車主生日、車輛種類、廠牌、排氣量、載運人數、原始發照年月」等資訊。

甚麼是車險係數？在哪看對保費有甚麼影響？

汽車保費是流動價格，即使保同一間公司的同一種險，今年跟明年的價格可能不同。而風險係數就是影響價格的數字，係數會受性別、年紀、肇事紀錄等原因影響。可於汽車強制險的電子式保險證裡查詢目前的係數等級。

今年合計的肇事紀錄的次數越多，隔年保費的金額就會越高（最高等級 10，漲 60%），反之則降低保費（最低等級 11，最多降 30%），起始等級為 4。需注意強制險、車體險有不同的計算方式。

甚麼是 UBI 車險？與傳統車險有何不同？

UBI 為 Usage Based Insurance，也就是根據車主的使用數據來計算價格的保險類型，相比上述介紹的傳統車險按照性別、年紀、肇事頻率計算保費，UBI 車險會按照行駛哩程、駕駛時段與習慣（例如是否經常頻繁踩油門急煞）等來評估保費。若車主駕駛習慣良好，則選用 UBI 通常會有更優的價格。

但由於 UBI 車險會安裝 OBDII 車載機在車上，詳細記錄行車資訊並用數據計算價格，因此也有個資洩漏的疑慮。目前明台產險的任意險與車體險皆適用 UBI（最優 75 折、含行車紀錄器碰撞後自動錄影）；泰安/富邦僅有任意險、和泰/國泰僅有車體險適用於 UBI 計算。

結論：強制險/第三人/超額責任險基本配備，其他險種可選

車禍發生不一定是自己的錯，即使上路時遵循交通規則，仍可能被其他冒失車主追撞，而在釐清肇事責任時，也不一定都是對方理虧，更有可能有第三人如路上行人受到波及需要賠償。因此加保除了強制險外的汽車險，也建議加保第三人責任險與超額責任險，若還想針對我方駕駛、車輛與乘車加保，則可再考慮加保車體險與駕駛人傷害險等額外險種。