此篇文章來自於：【信貸比較】2023信用貸款年利率推薦比較，個人信貸利息需知，由信用卡社CreditCards發表。
遇到需要用錢或周轉不順又不想求助親友搞得人盡皆知？找銀行申請低利率信用貸款是一步舒緩經濟壓力的好棋。由於信用貸款利率相對合理，往往當銀行祭出低首期利率的行銷手法時，部分信貸新手會因此忽略除利息，可能還有貸款手續費、違約金、機動利息等成本，最終反而選擇總利息較高的銀行信貸項目。信用卡社為大家彙整信用貸款中應知項目及注意事項、篩選部分市面上總費用年百分率較低的信用貸款，提供給需要用錢、信用紀錄不錯的人參考，補充金融常識也可以。
信用貸款基礎需知：
甚麼是信用評分？信用紀錄？
信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」，源於個人還款能力、過往信用紀錄（有無遲繳），以及現有工作薪資及穩定度的綜合表現，其影響體現在銀行提供的產品條件如利率、額度。辦信用卡及貸款時，信用評分是銀行評估是否審核過的標準，其中年收入、職業類別、收入穩定度及既有負債比會直接影響到銀行判斷還款能力的基礎，相當重要。
信用貸款常被忽略的費用：手續費、違約金
信用貸款是許多銀行在消費金融市場的重點經營業務範圍。銀行常常會打出極低的「首期利率」來吸引客戶，乍看之下十分優惠，許多信貸新手常常會因此忽略掉手續費/帳戶管理費和太早還完的違約費用/限制清償費用，甚至認為前幾期內還完就好了，不會虧太多。簡單來說，信用貸款由以下費用所組成：
信用貸款 = 開辦費/手續費 + (機動/固定利率)利息 + (綁約期間內還完時產生) 違約金
總費用年百分率（APR，Annual Percentage Rate）
總費用年百分率等同於信用貸款的實質年利率，這是信貸及房貸都必須有的重要訊息，將銀行在每期償還貸款金額中收取的利息與手續費一起算入後，再除以期數所得出來的真正年利率，要了解信用貸款真正的利率，需要參考的為此數值，而非宣傳單打出的首期利率行銷。以下信用卡社整理出市場幾家號稱「低年百分率」信貸產品，由於不是每件貸款都提前清償，所以列出的產品利率並未包含綁約期內提早還款完應付的違約金，如果有打算要提早還款，記得要合併計入違約金比例的多寡或是選擇沒有提前清償違約金的產品。
本金平均攤還 vs 本息平均攤還 ：
信用貸款區分為本金平均攤還與本息平均攤還。本金攤還會連累積利息一起納入每期金額計算，也就是說初期繳交金額較高，未來則會因為本金慢慢還清、利息越來越低（定期償還的前提下）而降低每期繳交金額。本息攤還則是每期繳交金額相同，計算起來較為簡單，但相同貸款額度計算下因為借貸利息不會隨時間下降，償還總額整體來說會比本金攤還還高些。但換個角度來看，初期繳交金額較低還款金額固定較方便安排每月預算；資金壓力減輕或有額外收入時都可透過提早還款降低利息壓力。
| 優點 | 缺點 | |
| 本金攤還 | 整體利息費用較低 | 初期每個月還款金額較高 |
| 本息攤還 | 每個月還款金額固定 | 利息費用較高，但因初期每期繳款較低，可透過提早還款降低利息壓力 |
各銀行信貸比較：
有了信貸名詞的基本知識後，以下為信用卡社彙整的各行信用貸款資訊，內容包含手續費、最高貸款額度、最低利率，以及最重要的「總費用年百分率（APR）」：
| 方案 | 手續費 | 最低利率 總費用年百分率 |
| 滙豐 個人信貸 立刻申請 |
$3,000 | 0.1% 2.70%~15.39% |
| 渣打 新春貸 | $168 | 0.01% 2.93%~15.43% |
| 花旗 滿福貸 | $0 起 | 0.1% 3.24%~15.15% |
| 中信 ONLINE 貸 | $9,000 | 0.01% 3.91%~15.8% |
| 華南 快易貸 | $7,300 | 2.24% 3.234%~13.939% |
| 富邦 上班族信貸 | $9,000 | 4.53% 5.79%~16.38% |
| 星展 星富貸 | $3,000 起 | 1.98% 3.21%~17.28% |
| 國泰 泰幸福 | $9,000 | 1.88% 4.18%~ 17.4% |
| 台新 手t貸 | $5,000 | 2.88% 3.56%~15.76% |
| 永豐 豐利金 | $0 起 | 0.66% 3.47%~14.96% |
| 聯邦 滿心期貸 | $8,000 | 0.68% 4.54%~15.23% |
| 玉山 e 指信貸 | $6,000 | 0.22% 4.27%~14.71% |
| 凱基 上班族信貸 | $5,000 起 | 1.98% 2.66%~17.39% |
| 資料來源：2023/02 各銀行官網彙整 | ||
個人信貸亮點比較：
- 最低總費用年百分率：滙豐個人信貸 2.70%
- 最低利率：渣打、中信最低 0.01% 起
- 最低開辦費：永豐、花旗最低 $0 起
滙豐個人信貸：綁約方案總費用年百分率低
滙豐個人貸款的貸款利率前 3 期 0.1%、第 4 期起則為 2.54%~15.73%（機動計息），其總費用年百分率表現最好，綁約方案僅 2.7%~14.48%（不綁約則為 3.53%~15.39%），綁約方案的 2.7% 為上述表格中最低，貸款額度最高 NT$500 萬，手續費部分綁約方案若透過信用卡社連結申請，則享優惠手續費 NT$3,000（原手續費為 NT$6,000、不綁約方案為 NT$9,000）。(活動方案至 ~2023/03/31)
注意若想享有手續費優惠，除了透過上述連結線上申請信用貸款外，尚需「不指定服務專員」且「持國內任一信用卡 6 個月以上」。
渣打、中信信貸：最低利率 0.01%，注意總費用年百分率
中信 Online 貸、渣打新春貸皆享首期利率 0.01%。其中中信 Online 貸第 2 期起機動利率 2.77% 起、手續費 NT$9,000，總費用年百分率則為 3.91%~15.8%，最高借貸 NT$500 萬、最長 7 年。
渣打新春貸貸款年利率首期 0.01%、第 2 期起則為 2.99%~15.99% 機動利息，總費用年百分率為 2.93~15.43%，手續費包含帳戶管理費及票查費合計 NT$268。此信貸限於 03/31 前申請且於 04/30 前完成撥款。
花旗、永豐信貸：指定方案享開辦費 NT$0
花旗貸款利率享前 3 期 0.1%，總費用年百分率為 3.24%~15.15%，開辦費為 NT$5,999。指定方案則享開辦費 NT$0 優惠。(~2023/03/31)
結語：信貸推薦選擇實際 APR 最低者、注意開辦費等相關費用
個人信用貸款實際申請借貸可能伴隨有開辦費、帳管費、票信查驗等各類費用，在選擇融資銀行時要避免被銀行祭出的行銷手段吸引，除貸款利率外，這些費用也是借款成本，建議選擇「總費用年百分率（APR）」低的信用貸款，例如本篇表格中提及的「滙豐個人信貸」年利率最低可以達 2.70%。但要注意銀行提供個人信貸年利率還是會按照職業類別、收入穩定程度、就職公司、過往的信用紀錄等項目調整，並不保證每個人都能借到最低利率。
信用貸款收到錢後，需注意每月還款狀況，避免違約導致信用評分下降
信用評分和信用紀錄是甚麼？
信用評分可以被視為「銀行信任你的程度」，源於個人還款能力、過往信用紀錄（有無遲繳），以及現有工作薪資及穩定度的綜合表現，其影響體現在銀行提供的產品條件如利率、額度。辦信用卡及貸款時，信用評分是銀行評估是否審核過的標準，其中年收入、職業類別、收入穩定度會直接影響到銀行判斷還款能力的基礎。
信用貸款廣告有甚麼重要但易被忽略的訊息？
信用貸款是許多銀行在消費金融市場的重點經營業務範圍。銀行常常會打出極低的「首期利率」來吸引客戶，乍看之下十分優惠，不常接觸信貸的人很容易就忽略掉手續費/帳戶管理費，和在綁約期間提早還完的違約費用/限制清償費用（例如一年內繳完）。
信用貸款要看甚麼數字？
信用貸款推薦查看總費用年百分率（APR，Annual Percentage Rate），等同於信用貸款的實質年利率，將銀行的多期利率與手續費一起算入後，再除期數所得出來的真正年利率，才是真正需要參考的數字，而非借貸方打出來的首期利率行銷方式。
